住宅ローン、早く返すべき？それとも活かすべき？ - 【王子エリア周辺の不動産売却】センチュリー21あすみ

こんにちは、田中 です。

多くの方が一度は考えるこの質問。
「金利がもったいないから、早く返した方がいいですよね？」

たしかに、繰り上げ返済をすれば支払う利息は減ります。
でも――それだけで判断していいのでしょうか。

毎月の返済が続くと心理的な負担を感じるのも当然です。
ただ、住宅ローンを“資産の一部”として捉えると、見えてくる景色が少し変わってきます。

住宅ローンは、「資産を活かすレバレッジ」でもある

住宅ローンというと「負債」「早く返すべきもの」というイメージが強いですよね。

でも、今のような超低金利の時代では、住宅ローンをうまく使うことで資産形成の味方にすることもできます。

「レバレッジ」とは、少ない自己資金で大きな資産を動かす力のことです。
たとえば、金利1％前後の住宅ローンを繰り上げ返済する代わりに、その分の資金を運用や将来の備えに回すことで、結果的に資産を増やせる可能性もあります。

一方で、繰り上げ返済を急ぎすぎると、

• 手元の現金が減り、急な出費に対応できない
• 投資や資産形成のチャンスを逃す

といった「見えないコスト」が発生することも。

つまり、今の住宅ローンは“低コストで資産を動かせる手段”でもあるのです。
金利1％のローンを抱えていても、手元資金を活かして年3〜5％の運用を行えば、トータルでプラスになるケースも珍しくありません。

もちろん、無理なリスクを取る必要はありません。
でも、「ローンを減らすこと」だけでなく「お金を育てること」を考える視点が、これからの時代には欠かせません。

団信（団体信用生命保険）は、“無料の生命保険”でもある

もう一つ、見逃せないのが団信（団体信用生命保険）の存在です。

団信とは、ローン契約者に万一のことがあった場合、残りのローンをゼロにしてくれる保険のことです。つまり、ローンを返済中の間は「保険料を払わずに生命保険に入っている」ような状態でもあるのです。

一方、完済するとこの保障は消えてしまいます。もし他に大きな生命保険に入っていなかったり、年齢や健康状態の理由で新規加入が難しい方にとっては、団信の存在はとても大きな安心材料になります。

「返す」よりも「バランスを取る」という考え方

早く完済すれば気持ちはスッキリします。ただ、完済によって失うものも少なくありません。

• 団信という“保険の機能”
• 有利な金利で資金を活かすチャンス
• 手元資金の自由度（流動性）

これらを同時に手放してしまうとも言えます。

だからこそ、「返済」と「資産形成」「保障維持」のバランスを取ることが大切です。

「返済を続ける＝負債を抱える」ではなく、
「返済を続ける＝資産を活かし、保障を維持する」と捉えると、見方がガラッと変わります。

まとめ　 ― “完済の安心”より、“資産の安定”を

住宅ローンを早く返すことは、間違いではありません。でも、「完済＝ゴール」ではなく、「お金をどう活かすか」が大切です。

• 金利の低さ
• 団信の保障
• 手元資金の自由度

これらを上手に活かすことで、返済の安心だけでなく、将来の資産の安定にもつながります。

完済を目指す前に、一度立ち止まってみましょう。

「資産全体をどう活かし、どう守るか」その視点が、これからの時代のマネープランには欠かせません。